要想知道如何理赔最划算，首先我们要先明确两个概念

交强险和商业险

交强险|商业险

⊙交强险是我国强制的保险，赔付第三方的人身伤亡和财产损失，人身伤亡最高赔120000，财产损失最高赔2000元

⊙商业险险种比较丰富，三者是交强险的补充，赔付保额更高，车损负责弥补自身损失。

车主出险次数会影响商业险和交强险的价格，车主出险次数越多，保费就越高，车主出险次数越少，保费越低。但商业险和交强险在购买中分别享有不同的费率。

商业险基数大，折扣系数涨幅大，所以出险次数对于价格的影响就比较大。

我们以商业险6000元为例

而交强险基数低，折扣系数涨幅较小，因此出险次数对交强险的影响不是很明显。

我们以5座车/交强险950元为例

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由此可以看出车主要想少花钱，就不能总出险，但是万一出了险，怎么修车最划算？要理赔还是要私了，懂一些小技巧很重要。

一：合并报案可以减少出险次数

上有政策下有对策，有些网友就提出可以通过合并报案的方法，减少出险次数，也可以延期至保费到期再决定是否理赔。毕竟决定保费是否上涨在于出险次数，不在于出险金额。

举个栗子

假如一辆商业险5000元的车，三次小事故造成不同程度的刮蹭。

①如果分三次报案，一次修理费用100元，那么保险公司会计算其为三次出险。第二年保费就会上浮10%，5500元。

②如果合并为一次报案，修理费用总计300元，保险公司计算为一次出险，第二年保费保持不变，5000元。

由此可以看出合并报案更划算。

二：事故造成第三方2000元以下的财产损失（保险杠受损、划痕等）交强险先行赔付

保险公司的赔偿原则是先交强险，再商业险。

只走交强险进行理赔，不会影响商业险的出险次数，

同时在无人员伤亡的情况下，交强险价格最高上浮10%，也就是从原来的950上浮到1045元，贵了90元。

所以当车主造成第三方财产受损时，2000元以内可以利用交强险来理赔，并不影响商业险的费率。

商业险折扣系数辣么高，

如何评估什么时候需要使用商业险进行理赔呢？

• 事故造成双方受损时，可根据赔偿金额，决定要不要使用商业险

举个栗子

一辆商业险保费5000元的车，追尾了第三方，本车受损。4S店给出修理价格500元。

① 如果车主走理赔流程，那么车损险会赔偿车主损失，但会被计算为一次出险，第二年商业险保费没有折扣，5000元。

② 如果车主没有走理赔，第二年商业险打8.5折，这时车主的保费是4250元。节省了750元，对比出险后修车的500元，相当于赚了一部分。

但如果修车费用在1000元以上，第二年的保费折扣不足以弥补车主垫付的损失。走正常理赔就更划算了。

• 驾驶技术决定要不要理赔

对于刚开车的新手，风险是无法预知，如果没有把握下次投保前不出险，建议车主走出险流程，进行理赔。

对于驾驶习惯好的车主，出险只是偶然事件，就可以根据赔偿金额选择私了还是理赔

• 驾驶环境决定要不要走商业险

对于驾驶环境较好，开车比较规律的车主来说，偶尔出点小事故，不建议使用商业险。

但对于经常跑长途，省内省外来回跑的车主来说，风险系数更大，建议使用商业险，也可以延长索赔期限，等保险到期前，综合考虑出险状况，再决定索赔。

车车车险提醒您：（敲黑板，划重点）

1.当无法评估自己出事故后的赔偿费用时，可以先走理赔、定损流程，这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价，但暂时不向保险公司申请索赔，等保险周期快结束时，可以综合考虑全年的出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要索赔。

2.当事故发生后，警察判定车主无责任时，虽然接受了第三方的赔偿，但并不构成一次出险，不影响来年保费

3.选择理赔和私了，应根据车主的出险次数，理赔金额来决断，不要盲目选择赔或者不赔

4. 当事故导致人受伤或死亡，应立即报警，按照保险理赔的正常流程走，切记不要私了，以防被讹诈

5. 车主理赔之后第二年换一家保险公司，并不能打折，各家保险公司的理赔信息是联网共享的，如果车主频繁出险，理赔金额大，还有可能承担拒保的风险